ما هي إعادة هيكلة الائتمان - نظرة عامة كاملة على المفهوم + 5 مراحل رئيسية لإعادة هيكلة ديون الائتمان

مرحبا عزيزي القراء من ريتش برو! في هذه المقالة سوف نتحدث عن إعادة هيكلة الائتمان - ما هو عليه ، وما هي أنواع إعادة هيكلة الائتمان ، وكيف يمكنك إعادة هيكلة ديون القروض.

بعد قراءة المقال حتى النهاية ، ستتعلم أيضًا:

• لأي أسباب تتم إعادة هيكلة الائتمان ؛
• من المستفيد من هذا الإجراء - للمقترض أو البنك ؛
• ما النصيحة التي يقدمها الخبراء فيما يتعلق باختيار البنك ؛
• ما تحتاج إلى معرفته قبل إجراء إعادة هيكلة الديون على قرض.

ستجد في نهاية المنشور إجابات عن أكثر الأسئلة شيوعًا حول هذا الموضوع.

لذلك ، لقد بدأنا!

حول ماهية إعادة هيكلة الائتمان وكيفية إجراء إعادة هيكلة ديون الائتمان ، اقرأ في مشكلتنا

1. ما هي إعادة هيكلة الائتمان - نظرة عامة على المفهوم

قبل البدء في دراسة الأسس النظرية لإعادة الهيكلة ، يجب أن تفهم معنى هذا الإجراء المالي.

إعادة هيكلة الائتمان - هذه هي التدابير الخاصة المطبقة على المدينين الذين وجدوا صعوبة في دفع القرض. في هذه العملية ، فإنه ينفذ مراجعة لسعر الفائدة ، وكذلك حجم وتوقيت المدفوعات.

جوهر هذا الإجراء هو تزويد المقترض بفوائد معينة. الهدف هو محاولة تغيير الوضع الصعب واستعادة إمكانية الدفع.

إذا كان لدى المقترض صعوبات تجعل من المستحيل الاستمرار في سداد مدفوعات منتظمة على القرض ، فلا يجب عليه الذعر. لا تتجاهل الصعوبات وتعتقد أن الوضع سوف يتحسن من تلقاء نفسه. لسوء الحظ ، بدون اتخاذ إجراءات فعالة ، لا يتم حل هذه المشكلات. إذا تجنب المقترض التواصل مع المقرض عندما لا يكون من الممكن سداد المدفوعات ، فإنه يتصرف بشكل خاطئ تمامًا.

الحل الصحيح لهذه الصعوبات هو الاتصال بالبنك. من المهم وصف الموقف بأمانة قدر الإمكان. في كثير من الأحيان ، المقرض مع هذا السلوك من المقترض يذهب لمقابلته. نتيجة لذلك ، يمكنك الحصول على اقتراح لإجراء إجراء إعادة الهيكلة.

في معظم الأحيان ، يتم البدء في إعادة هيكلة الائتمان للأسباب التالية:

• المرض أو الإصابة ، وكذلك الحوادث التي أدت إلى الإعاقة ؛
• ولادة الأطفال ، أو الإجازة لرعايتهم أو الطلاق ، مما يستلزم زيادة في مستوى نفقات المقترض ؛
• فقدان المصدر الرئيسي للدخل ، بما في ذلك فقدان الوظيفة ، والتقاعد ، وإنهاء العمل ، والأجور المتأخرة من قبل صاحب العمل ؛
• تغيير من قبل المقرض من شروط سداد القرض ؛
• إذا تم تنفيذ العقد بالعملة الأجنبية - تغيير قوي في السعر.

يتم دائمًا اتخاذ قرار بإعادة هيكلة ديون القروض بشكل فردي. ولكن لكي يلبي البنك متطلبات المقترض ، يجب أن تكون الأسباب خطيرة للغاية. ☝علاوة على ذلك, قد تكون هناك حاجة إلى المستندات التي تؤكد الصعوبات ، وكذلك الوضع المالي الحالي للمقترض. ولكن في بعض الحالات ، تتم إعادة الهيكلة من قبل البنوك من أجل توليد الدخل.

يمكن تطبيق الإجراء ليس فقط على الأفراد ولكن أيضًا على الكيانات القانونية. حتى الدول تنفذ أحيانا إعادة هيكلة الديون. مماثلة لهذا الإجراء هو إعادة التمويل أوإعادة تمويل القرض.

في كثير من الأحيان ، تتم إعادة الهيكلة بعد المحكمة فيما يتعلق بإفلاس فرد. في أي حال ، يؤثر هذا الإجراء على السجل الائتماني للمقترض. ومع ذلك ، يجب ألا تعاملها بشكل حصري كعملية سلبية. في كثير من الأحيان ، هي الطريقة الوحيدة للخروج من فجوة الديون. إعادة الهيكلة يمكن أن تساعد في استعادة الملاءة.

2. من الذي يستفيد من إعادة هيكلة الديون على قرض لبنك أو للمقترض؟

يحاول الكثيرون فهم: هل إعادة الهيكلة مفيدة للمدينين أم أنها مفيدة فقط للدائن (البنك). في الواقع ، في معظم الأحيان يعطي هذا الإجراء بعض الفوائد كلا الأول والثاني:

• بعد اكتمال إعادة الهيكلة ، يحصل المقترضون على فترة توقف تسمح لهم بإصلاح الوضع المالي ؛
• في الوقت نفسه ، يتلقى الدائن مدفوعات متأخرة ، وهو أمر غير موات له.

تهتم المؤسسة المصرفية بتقليل عدد القروض غير المدفوعة. هذا يرجع أيضا إلى حقيقة أن المشرف على الأسواق المالية (بنك روسيا) يتطلب إنشاء حجز بالنسبة للقروض منخفضة القيمة ، وكذلك القروض التي لم يتم استلام مدفوعاتها.

يتم إنشاء هذا الاحتياطي من صافي ربح المؤسسة الائتمانية. قيمتها كبيرة جدا. أصغر المتأخرات ، أصغر المبلغ الذي عليك إنفاقه على إنشاء احتياطي. في النهاية ، سيؤدي هذا إلى زيادة في صافي الربح. لذلك ، فإن إعادة هيكلة القرض أكثر فائدة للبنك من الاعتراف به ميئوس منه.

إذا فكرت في الإجراء من وجهة نظر المدين ، فيمكنه الحصول على فوائد جدية. ومع ذلك ، في الممارسة العملية ، نادرا ما تستخدم إعادة الهيكلة.

في الواقع ، إذا كان المقترض يدرك أن سداد القرض بموجب الشروط السابقة يصبح أمرًا صعبًا بالنسبة إليه ، فلا فائدة من الانتظار لتدهور الموقف. من الأفضل الاتصال بالدائن وشرح الموقف وطلب إعادة الهيكلة.

البنوك ، على أساس أن الوضع صعب حقًا ، غالبًا ما تتجه نحو عملائها. يمكنهم تغيير جدول الدفع أو تقليل حجمهم. بالمناسبة ، في بعض الحالات ، تقدم منظمات الائتمان نفسها لعملائها الإجراء المعني. هذا يرجع إلى الرغبة في تحسين الأموال النقدية.

لبدء إعادة الهيكلة ، يحتاج البنك إلى استيفاء الشروط التالية:

• صعوبات مالية خطيرة للمقترض ، والتي قد تصبح السبب في الإجراء ؛
• لم يسمح المدين في الماضي بتكوين المتأخرات ؛
• في السابق ، لم يستخدم العميل إعادة الهيكلة ؛
• لا يتجاوز عمر المقترض 70 سنة

 يرجى ملاحظة: من الأسهل بكثير ترتيب إعادة الهيكلة في مؤسسة الائتمان للحصول على قروض مضمونة ، على سبيل المثال عند توافر الضمان.

بالنظر إلى الموقف من إجراءات إعادة الهيكلة ، يمكن تقسيم البنوك إلى:

1. البنوك الموالية غالبًا ما يشطبون العقوبات والغرامات من العملاء ، وبعد ذلك يضعون اتفاقية قرض جديدة بشروط أكثر مواتاة. على الرغم من حقيقة أنه لا يزال يتعين عليك دفع مدفوعات على القرض ، فإن هذا الخيار هو الأكثر ربحية للمقترض. لكن من المنطقي أن تطلب من البنك التأكيد على أنه تم بالفعل إنهاء اتفاقية القرض السابقة. يجب أن تكون موثقة هذه الحقيقة. لإنهاء العقد السابق ، يتم وضع اتفاقية خاصة ، يتم توقيعها من قبل كل من البنك والمقترض ، أو يتم إصدار الشهادة ببساطة إلى العميل.
2. البنوك الصعبة هي أكثر القاطع تجاه العميل. يبدأ هؤلاء الدائنون في تهديد المدين بتحصيل الديون من خلال الجهاز القضائي ووكالات التحصيل ، مع بداية عواقب وخيمة أخرى. فقط إذا لم يستأنف العميل الدفعات ، فسيُعرض عليه إبرام عقد جديد. في هذه الحالة ، يزيد مبلغ القرض بمقدار الفائدة المستحقة والغرامات والفوائد. بالطبع ، هذه الشروط ليست مفيدة للمقترضين. ومع ذلك ، يمكن استخدامها في الحالات التي لا توجد فيها طريقة أخرى.

إذا رفض البنك إجراء إجراء لإعادة الهيكلة أو قدم شروطًا غير مواتية ، فقد يكون من المنطقي الشروع في إجراء إفلاس.

الأنواع الرئيسية لإعادة هيكلة ديون القروض

3. أنواع إعادة هيكلة الائتمان - 7 أنواع رئيسية

هناك عدة أنواع من إعادة هيكلة ديون الائتمان. في معظم الأحيان ، يتم تحديد اختيارهم بالاتفاق بين المقترض ومؤسسة الائتمان. كثيرًا ما يتم منح حق الاختيار للعميل.

أدناه ترد أكثر أنواع إعادة الهيكلة شيوعًا، والتي تستخدم في معظم المنظمات الائتمانية في روسيا.

اكتب 1. العطل الائتمان

عند إجراء عطلة ائتمانية ، يُسمح للمقترض بعدم سداد مدفوعات القرض لفترة زمنية معينة. فرصة عدم سداد قرض يمكن توفيرها لفترة من عدة أشهر إلى سنة.

أسباب تسجيل إعادة الهيكلة هذه هي في معظم الأحيان:

• ولادة طفل
• فقدان الوظيفة ؛
• التجنيد للخدمة العسكرية في الجيش.

العطل الائتمانية هي الخيار الأفضل للمقترض. أثناء غياب الحاجة إلى إجراء مدفوعات ، يتمكن المدين من إنشاء وضع مالي. يمكنه الحصول على وظيفة ، والعثور على مصادر أخرى للدخل.

يستحق النظر! بالنسبة للبنوك ، فإن الإجازات الائتمانية غير مربحة. خلال هذه الفترة ، لا تتلقى المؤسسة المالية أي مدفوعات على الإطلاق. لذلك ، يتم استخدام النوع المدروس من إعادة الهيكلة بشكل نادر للغاية.

يتضمن أحد أنواع العطلات الائتمانية عدم وجود مدفوعات على الدين الرئيسي ، مع مراعاة مدفوعات الفائدة الشهرية. في هذه الحالة ، سيكون عليك الاستمرار في دفع جزء من الدين. ولكن في أي حال ، سيكون من الممكن الحصول على فترة راحة والتخلص مؤقتًا من مطالبات البنك.

اكتب 2. تخفيض معدل

أحد أنواع إعادة الهيكلة هو تخفيض الفائدة على القرض. هذا الخيار ممكن للمدينين الذين لديهم تاريخ ائتماني نظيف. اقرأ عن كيفية إصلاح تاريخ الائتمان الخاصة بك في واحدة من مقالاتنا.

عند استخدام هذا النوع من إعادة الهيكلة مبلغ المدفوعات الزائدة لا يتغير ، ويزيد في بعض الأحيان. ومع ذلك ، يتم تقليل حجم المدفوعات الشهرية ، مما يساعد على مواجهة المشاكل المالية.

اكتب 3. شطب العقوبات والغرامات

بعض المنظمات الائتمانية وإعادة هيكلة شطب من المقترضين عقوبةوالذي يمثل المبلغ الإجمالي للغرامات والعقوبات. في بعض الأحيان ، يتضمن هذا النوع تأخيرًا في إجراء هذه المدفوعات.

ضع في اعتبارك: لا يمكن توقع إعادة الهيكلة هذه إلا في الحالات القصوى. من الضروري تقديم أدلة مستندية على الصعوبات المالية الخطيرة أو إعلان المحكمة عن إفلاس شخص طبيعي.

اكتب 4. تمديد اتفاقية القرض

تمديد أو تمديد اتفاقية القرض يعني تمديد مدة القرض. في الوقت نفسه ، يتم تقليل حجم الدفعة الشهرية. 📛من المهم أن نفهم: مثل إعادة الهيكلة يؤدي إلى نمو مدفوعات زائدة عن القرض.

يمكن أن يكون الإطالة فرصة عظيمة للحصول على تأجيل إنهاء القرض. في هذه الحالة ، لا يتم إلغاء المدفوعات. فقط الفترة الزمنية يزيد.

اكتب 5. التغيير في عملة القرض

قبل الأزمة ، أصدر العديد من المقترضين القروض بالعملة الأجنبية. ومع ذلك ، فإن معدل نمت مؤخرا بشكل ملحوظ. ونتيجة لذلك ، أصبح من المستحيل تقريبًا على معظم المدينين سداد هذه القروض.

تحويل الديون في روبل اتضح أن تكون مفيدة للمقترضين. بالنسبة للبنك ، هذا يعني خسارة جزء من الربح. هذا هو السبب في أن النوع المذكور نادراً ما يستخدم.

عرض 6. تقليل أحجام الدفع

هذا الخيار يشبه إلى حد بعيد الإطالة ، أي امتداد للمصطلح. يختلف هذان النوعان فقط في مبادئ تصميم الإجراء.

ينطوي استخدام إعادة الهيكلة المعنية تمديد القرض التلقائي. علاوة على ذلك ، فإن إجمالي المدفوعات الزائدة هو أيضًا يتزايد. ويفسر هذا من خلال حقيقة أن المقترض يواصل دفع الفائدة على المبلغ الإجمالي للديون.

عرض 7. مجتمعة

يتضمن هذا الخيار مجموعة من عناصر عدة أنواع من إعادة الهيكلة. هذا الإجراء معقد للغاية وغير رسمي في جميع البنوك. هناك أسباب جدية لاستخدام إعادة الهيكلة هذه.

بهذه الطريقة هناك خيارات مختلفة لإعادة هيكلة القرض. أنها تختلف من حيث التصميم وتعقيد الإجراء.

5 مراحل متتالية من إعادة هيكلة الائتمان

4. كيفية إعادة هيكلة ديون القروض - تعليمات خطوة بخطوة

بغض النظر عن نوع إعادة الهيكلة ، يتم تنفيذ الإجراء وفقًا لمخطط واحد. يوصي الخبراء بدراسة الخوارزمية مقدمًا لتسهيل التنقل في الخطوات.

الخطوة رقم 1. تعبئة الاستبيان

يمكنك الحصول على نموذج لملء في البنك. ليس من الضروري الذهاب إلى القسم على الإطلاق ، يمكنك العثور على النموذج عبر الإنترنت على الموقع. يحتوي الاستبيان على معلومات ليس فقط عن مقدم الطلب ، ولكن أيضًا عن القرض الذي يرغب في إكمال عملية إعادة الهيكلة من أجله.

لتقييم القدرات المالية للمدين ، يطلب البنك معلومات عن مقدار دخله ، وهو ما تؤكده الشهادة ذات الصلة ، وكذلك عن النفقات الأساسية. سيكون من المفيد الإشارة إلى قائمة الممتلكات التي يملكها المقترض.

في قسم الاستبيان ، المخصص للقرض الحالي ، من الضروري التفكير فيه مبلغ المدفوعات الشهرية, رصيد الدين. بالإضافة إلى ذلك ، إنها ذات أهمية كبيرة سبب الرغبة في إعادة الهيكلة. إذا كنت تخطط لإضفاء الطابع الرسمي على الإجراء للحصول على قرض الرهن العقاري ، بالإضافة إلى ذلك سوف تحتاج إلى تقديم الوثائق المصرفية للعقار بمثابة تعهد.

نوصي أيضًا بقراءة مقالتنا حول إعادة تمويل الرهن العقاري.

تسمح لك بعض البنوك بتحديد كيفية رغبة المقترض في إعادة الهيكلة. بالطبع ، لا توجد ضمانات بأن رغبات المدين سوف تتحقق. ومع ذلك ، في أي حال ، فإن المؤسسة الائتمانية تأخذها في الاعتبار.

الخطوة رقم 2. نموذج الطلب إلى البنك

في هذه المرحلة ، من الضروري تقديم الطلب المكتمل إلى المؤسسة الائتمانية. يمكن القيام بذلك ليس فقط من خلال زيارة مكتب البنك ، ولكن أيضًا على الانترنت.

الخطوة رقم 3. التواصل مع ضابط القرض

عند مراجعة الطلب ، سيتم دعوة المقترض إلى فرع البنك. هنا ، في عملية التواصل مع مسؤول القرض ، تتم مناقشة الوضع الحالي ، كما يتم اختيار المخطط الأمثل لإعادة الهيكلة.

الخطوة رقم 4. تقديم الوثائق

في هذه المرحلة ، من الضروري تزويد البنك بمجموعة من الوثائق. تقليديا ، ويشمل:

• طلب إعادة هيكلة القرض ؛
• الأصل ونسخة من وثيقة الهوية ؛
• اتفاقية قرض حالي
• أدلة مستندية على الوضع المالي الحالي.

قم بتنزيل تطبيق إعادة هيكلة القروض - نموذج

الخطوة رقم 5. تسجيل اتفاقية إعادة الهيكلة

إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا بشأن إعادة الهيكلة استنادًا إلى نتائج النظر في الطلب والمستندات المقدمة ، يتم إعداد عقد جديد. أنه تفاصيل المعلومات حول خطة إعادة الهيكلة التي سيتم استخدامها.

خذ ملاحظة: إذا شاركت في العقد الأصلي ضمانة أو sozaomschikإعادة الهيكلة دون موافقتهم سوف تفشل.

قبل توقيع اتفاقية قرض جديدة ، يجب على المقترض ألا يقرأها بعناية فحسب ، ولكن يجب أيضًا التأكد من إغلاق الاتفاقية السابقة. في معظم الأحيان ، لدعم أي توقيع اتفاقيةأو المقابلة معلومات.

☝ وبالإضافة إلى ذلك، أثناء إعادة الهيكلة ، ليس من الضروري توقيع العقد حتى يتم تقديم جدول جديد للدفع للمدين. من المهم التأكد من أن المقترض يمكنه التعامل مع المدفوعات.

إذا رفضت مؤسسة ائتمانية إجراء إعادة الهيكلة ، يوصي الخبراء بطلب المدين تأكيد كتابي مسبب لقرار سلبي.

في المستقبل ، إذا قام البنك بمقاضاة المقترض ، فقد يكون توفر مثل هذا المستند مفيدًا للغاية. إذا رأت المحكمة رغبة في سداد ديونها بالاقتران مع عدم رغبة البنك في سدادها ، فمن الممكن أن يلزم القرار الدائن بتنفيذ إجراء إعادة الهيكلة.

5. كيفية اختيار مؤسسة ائتمانية لإعادة الهيكلة - مشورة الخبراء + مراجعة البنوك TOP-3

غالبًا ما يستخدم المدينون إعادة هيكلة القروض لسداد قرض حالي عن طريق إصدار قرض جديد. إذا تم الحصول على القرض بشروط غير مواتية ، فمن المنطقي الاتصال بالمنظمة الائتمانية نفسها للحصول على قرض جديد لسداد الديون الحالية.

عند اختيار البنك الذي ستتم فيه إعادة الهيكلة ، يجب على المقترض أن يأخذ في الاعتبار عددًا من المعايير:

• سمعة منظمة الائتمان ؛
• مقدار العمولة المحملة أثناء تنفيذ العقد الجديد ؛
• سياسة البنك فيما يتعلق بإعادة الهيكلة ؛
• شروط تقديم قرض جديد.

ليس من السهل اتخاذ القرار الصحيح من قائمة ضخمة من البنوك العاملة في روسيا بمفردك. لذلك ، فمن المنطقي الإشارة إلى التصنيفات التي وضعها الخبراء. أدناه ترد 3 منظمات الائتمان الشعبيةالذين يروجون بنشاط خدمة إعادة الهيكلة.

1) بنك VTB في موسكو

بنك VTB في موسكو يوفر خدمات إعادة هيكلة القروض ، بما في ذلك تلك الصادرة في منظمات ائتمانية أخرى. يكفي تقديم طلب بحيث يتم تخفيض عبء الدين على ميزانية الأسرة بشكل كبير.

البنك عروض إعادة الهيكلة موظفي الخدمة المدنية في ظروف خاصة.

يمكنك تسليط الضوء على عدد من مزايا البنك مقارنة مع المنظمات المماثلة الأخرى:

• يمكن للمقترض اختيار التاريخ الأكثر ملاءمة لإجراء الدفعات الشهرية ؛
• يتم إصدار التأمين على أساس طوعي ؛
• يمكن للمدين الاعتماد على أيام العطل الائتمانية الطويلة.

لا يتطلب تطبيق إعادة الهيكلة الكثير من الوقت. بعد تقديم الطلب وتقديم المستندات اللازمة ، يتخذ البنك قرارًا بداخله ¼ ساعات.

2) سوفكوم بنك

Sovcombank هي مؤسسة ائتمانية فريدة تساعد المواطنين الذين يتلقون الرفض في جميع البنوك. يعد الاتصال بهذه الشركة هو الأسهل ، ولكن في الوقت نفسه طريقة موثوقة بما يكفي لتحسين تاريخ الائتمان الخاصة بك. هنا ، يتم توفير كل عميل برنامج إعادة الهيكلة الفردية.

يكفي أن يقوم المدين بملء طلب عبر الإنترنت على مورد مؤسسة ائتمانية. بعد الموافقة ، سيبقى لزيارة مكتب المؤسسة الائتمانية. هنا ، عند تقديم وثيقة الهوية ، يمكنك ترتيب إعادة الهيكلة.

من بين مزايا بنك Sovcombank:

• إمكانية خفض المدفوعات ، وزيادة شروط القرض ؛
• الحفاظ على موضوع التعهد ؛
• تسجيل العطلات الائتمانية.

3) Interprombank

Interprombank يعمل في السوق مع 1995 العام. اليوم ، يتم تقديم مجموعة كاملة من الخدمات المالية للعملاء.

عند إجراء إعادة الهيكلة في البنك المعني ، يمكنك الاعتماد على عدد من المزايا:

• القدرة على الجمع بين أي عدد من القروض الصادرة في أي البنوك ؛
• المبلغ الإجمالي للقروض إعادة الهيكلة قد تصل 1 مليون روبل;
• فرصة لتخفيف العبء المالي على ميزانية الأسرة.

لإكمال الإجراء ، يكفي إرسال طلب عبر الإنترنت ، وبعد ذلك توفير المستندات اللازمة وتوقيع اتفاقية إعادة الهيكلة.

للمقارنة بين البنوك التي تمت مراجعتها كانت أسهل ، تم تلخيص السمات الرئيسية لإعادة الهيكلة فيها في الجدول أدناه.

الجدول: "TOP-3 البنوك الشعبية لإعادة الهيكلة + شروط الخدمة"

📎 اقرأ أيضًا مقالة عن مكان الحصول على قرض دون رفض ، حتى مع وجود سجل ائتماني سيئ دون استفسارات وضامنين.

6. أشياء يجب مراعاتها قبل إجراء إعادة هيكلة القرض - نصائح وحيل 📣

قبل البدء في عملية إعادة هيكلة القروض ، يجب على المقترض أن يفهم سبب قيامه بذلك. من المهم أن تكون على دراية بما يلي: ما إذا كان الإجراء سيؤدي في الواقع إلى تحسن في الوضع المالي.

من الناحية النظرية ، تم تصميم إعادة الهيكلة لتخفيف العبء المالي على المقترض وتسهيل سداد الديون.

في الممارسة العملية ، من غير الممكن دائمًا تحقيق تحسن في الموقف. في كثير من الأحيان ، تقنع مؤسسات الائتمان المدينين بأنه سيكون من الأسهل عليهم سداد قرض بعد إعادة الهيكلة. يمكن أن تطمئن هذه التأكيدات الإعلانية المقترض إلى خطورة ثقب الديون.

إذا لم يفهم المدين السمات المالية والقانونية لعملية إعادة الهيكلة ، فقد يكون في موقف يصبح من المستحيل فيه خدمة الدين بشكل أكبر. في النهاية ، يمكن أن يذهب الوضع إلى المحاكمة. وستكون النتيجة تعاون غير سارة للغاية مع المحضرين ، الذين سيتم نقلهم الحق في المطالبة بالديون من المقترض.

لتجنب المشاكل الخطيرة ، عليك أن تكون حذرا للغاية في هذا الإجراء. في هذه الحالة ، ينبغي تحليل النقاط التالية بعناية:

• هل من الممكن شطب الغرامات إذا كانت مدرجة في المبلغ الإجمالي للديون ، يمكنك أن تطلب تخفيض المبلغ أو استخدام عقوبة لمرة واحدة بدلاً من عقوبة شهرية ؛
• ما نوع إعادة الهيكلة التي سيتم استخدامها ذات أهمية كبيرة ؛
• قبل توقيع العقد ، يجب حساب المبلغ الإجمالي للدفع الزائد.

إذا كان حتى نهاية المشكلة لا يزال القرض ليس أكثر من ستة أشهر، يوصي الخبراء بعدم اللجوء إلى إعادة الهيكلة ، ولكن البحث عن خيارات أخرى لسداد الديون.

في الواقع ، ليس من السهل على أي شخص بدون تعليم مالي خاص أن يفهم كل ميزات إعادة الهيكلة. غالبًا ما تكون الشروط التي تقدمها مؤسسة الائتمان على أنها الأكثر ملاءمة ، في الممارسة العملية ، غير محتملة.

في كثير من الأحيان ، ترفض البنوك تمامًا إعادة الهيكلة. في الوقت نفسه ، يشيرون إلى سجل ائتماني تالف وظروف أخرى. في هذه الحالة ، من المنطقي الاتصال بالمنظمات المتخصصة التي تساعد في الحصول على قرض بشروط أكثر ملائمة.

7. أسئلة وأجوبة: إجابات على الأسئلة الأكثر شعبية

في عملية دراسة المعلومات حول إعادة هيكلة الأشخاص الذين ليس لديهم تعليم مالي ، يطرح عدد كبير من الأسئلة. لتوفير وقت القراء ، نرد على الأكثر شعبية منهم.

السؤال 1. كيف تختلف إعادة هيكلة الائتمان عن إعادة التمويل؟

كثير من الناس يعتقدون ذلك إعادة الهيكلة و إعادة التمويل هي إجراءات مماثلة. ومع ذلك ، هذا الرأي غير صحيح. من المهم أن نفهم ماذا الفرق بين هذه الإجراءات ، وما تأثيرها على تاريخ الائتمان. فقط مع الفهم الكامل يمكن توقع أن الإجراء سيساعد على تحسين الوضع المالي.

إعادة التمويل وإعادة الهيكلة: ما هو الفرق

إعادة التمويل - هذا إجراء مالي عندما يتم سداد قرض واحد على حساب الأموال المستلمة في عملية معالجة قرض آخر. بمعنى آخر ، فتح اتفاقية قرض جديدة مع الإغلاق المتزامن للقديم.

يمكن ترتيب إعادة التمويل في البنك الذي يتم استلام القرض الحالي فيه ، وفي أي مؤسسة ائتمانية أخرى. هناك فرصة لتنفيذ الإجراء الخاص بعدة قروض دفعة واحدة ، حتى في البنوك المختلفة. نتيجة لذلك ، يمكن دمج عدد كبير من القروض في واحد.

عند إعادة التمويل ، لا يوجد أي تأثير سلبي على السجل الائتماني للمقترض. سيظهر التقرير أن اتفاقية قرض واحد مفتوحة وأخرى مغلقة.

إعادة التمويل هو وسيلة رائعة لتخفيف عبء الديون الخاصة بك. المقترضون الذين لديهم بعض المعرفة المالية والخبرة يحللون باستمرار التغيرات في وضع السوق. يتم تحديد شروط الإقراض المصرفي من خلال عدد كبير من العوامل ، بما في ذلك الحجم سعر مفتاح البنك المركزي.

يجب أن يكون مفهوما: يحق للمؤسسة الائتمانية التي تم فيها استلام القرض الحالي رفض المدين بإعادة تمويله. حتى إذا تغير وضع السوق ، فإن البنك غير ملزم بتخفيف شروط الائتمان.

ومع ذلك ، في مثل هذه الحالة ، يجوز للمقترض التقدم بطلب لإعادة التمويل لمؤسسة إقراض أخرى. إذا لم يكن لديه أي مشاكل في تاريخ الائتمان ، وتمريره وفقًا لمتطلبات البنك ، سيتم وضع اتفاقية بشروط أكثر ملاءمة وسيتم سداد القرض الحالي بالأموال المستلمة.

قبل الذهاب إلى إعادة التمويل ، يجب على المقترض تحليل جميع شروط العقد بعناية. يجب إعطاء أهمية كبيرة مدة القرض, سعر الفائدةكذلك مبلغ الدفع الشهري.

✍ ضع في اعتبارك ما بعض المنظمات الائتمانية مجموعة لجنة لتسجيل إعادة التمويل أو لفترة معينة من الزمن زيادة سعر الفائدة. لذلك ، قبل توقيع العقد ، من المهم قراءته بعناية.

لن ترغب أي مؤسسة ائتمانية في أن ترى بين عملائها المواطنين بتصنيف غير مواتٍ. لذلك ، فإن القرار بشأن التطبيق يعتمد إلى حد كبير على التاريخ الائتماني للمدين.

على عكس إعادة التمويل ، فإن إعادة الهيكلة شيء آخر.

إعادة الهيكلة - هذا تغيير في شروط اتفاقية القرض الحالية. يمكن أن يصدر الإجراء في البنك الحالي. الذهاب إلى آخر سوف تفشل.

في معظم الأحيان ، يتم اللجوء إلى إعادة الهيكلة عندما يواجه المقترض صعوبات مالية خطيرة ولم يعد بإمكانه خدمة الدين بنفس الشروط.

يتم تحديد طريقة إعادة الهيكلة بشكل فردي لكل مدين ، ويمكن أن يكون:

• تخفيض سعر الفائدة
• تخفيض المدفوعات الشهرية ؛
• شطب الغرامات والعقوبات المستحقة.

يجب عليك دائما دراسة الظروف بعناية. كل بنك يطورها بشكل فردي. بعيدا عن إعادة الهيكلة دائما هو مفيد للعميل. في كثير من الأحيان ، والموافقة على شروط مواتية بصريا ، يواجه المدين زيادة الزائد.

كثير من الناس يهتمون كيف تؤثر إعادة الهيكلة على تاريخ الائتمان. كل هذا يتوقف على متى سيتم التوصل إلى اتفاق بشأن الإجراء. إذا تمكنت من القيام بذلك في الوقت المحدد ، فسيتم فقط إغلاق القرض في تقرير الائتمان.

ومع ذلك ، في معظم الحالات ، يتم اللجوء إلى إعادة الهيكلة عندما يكون المدين في وضع ميئوس منه. غالبًا ما يحدث هذا عندما يكون القرض قد فات بالفعل. وبعبارة أخرى ، فإن التصنيف الائتماني للمدين في تلك اللحظة هو بالفعل انخفاض. بطبيعة الحال ، لا يمكن أن ينعكس هذا في تاريخ الائتمان.

للمقارنة بين عمليات إعادة الهيكلة وإعادة التمويل كان أسهل ، قدمنا ​​الميزات الرئيسية في الجدول أدناه.

الجدول: "السمات المميزة لإعادة التمويل وإعادة هيكلة القروض"

 بهذه الطريقة تتم إعادة التمويل لدفع أكثر ملاءمة للديون. في المقابل ، يتم تطبيق إعادة الهيكلة عندما تحتاج إلى الخروج من ثقب الديون.

السؤال 2. كم مرة يمكنك إعادة هيكلة القرض؟

على المستوى التشريعي ، لا يوجد أي قيود فيما يتعلق بعدد استئنافات المدين لمؤسسة ائتمان مع طلب لإعادة الهيكلة. اتضح أنه لكل اتفاقية قرض يمكنك الاعتماد على مثل هذا الإجراء.

ومع ذلك ، ينبغي فهمه: إذا استمر المدين بعد إعادة الهيكلة في السماح بالتأخير دون سبب وجيه ، فمن غير المرجح أن يكون في المستقبل قادرًا على الاعتماد على الإجراء مرة أخرى في المستقبل. على الأرجح ، فإن البنك في هذه الخدمة ببساطة سوف يرفض.

لا تنس أن جميع المعلومات حول القروض الصادرة ، وكذلك جودة خدماتها تنعكس فيها تاريخ الائتمان المقترض. يتم إرسال معلومات مفصلة بانتظام من قبل البنوك ل مكتب الائتمان.

المقرضين استخدام المعلومات الواردة في تقرير الائتمان ليس فقط عند إصدار قروض جديدة ، ولكن أيضا عند التقدم بطلب لإعادة التمويل أو إعادة الهيكلة. لذلك ، بعد الانتهاء من الإجراء المذكور ، من المهم الالتزام بالجدول الجديد. هذا سيبقي تاريخ الائتمان في مستوى مقبول.

إذا كان للمقترض وضع صعب حقًا ، لكن البنك يرفض إجراء إعادة الهيكلة ، فقد يلجأ المقرض إلى تدابير أخرى لسداد الديون. غالبًا ما يستخدم لهذا الغرض:

• الطلب قبل الموعد المحدد بالكامل لسداد الديون المتبقية ؛
• تحويل قرض للتحصيل لهواة الجمع ؛
• نداء الى المحكمة.

السؤال 3. ما هو ترتيب إعادة هيكلة القرض المتأخر؟

عند إجراء إعادة هيكلة قرض متأخر بالفعل ، يجب أن تضع في اعتبارك: معظم البنوك لا تشطب الغرامات والغرامات والمصادرة. نتيجة لذلك ، يزيد مقدار الدين بموجب الاتفاقية الجديدة بمقدار هذه المدفوعات.

لكي لا تؤدي إلى تفاقم الموقف ، قبل التوقيع على اتفاقية إعادة الهيكلة ، يجب عليك تحليلها بعناية. إذا تبين أن مقدار الغرامات مرتفع للغاية ، فإن أفضل حل هو اللجوء إلى المحكمة. لكن اللجوء إلى مثل هذا الإجراء يجب أن يكون فقط إذا كان سبب التأخير خطيرًا جدًا. وعلاوة على ذلك ، ستطلب المحكمة أدلة موثقة من الصعوبات المالية.

إذا كان الوضع خطيرًا بالفعل ، فسيتم اتخاذ القرار على الأرجح لصالح المقترض. يحدث هذا عادة عندما تكون أسباب التأخير فقدان الوظيفة, مرض خطير, مهمة الإعاقة و هكذا.

بعد المحاكمة قد يكون البنك ملزمًا بتمديد مدة القرض وإعفاء المقترض من العقوبات. فقط المبلغ الرئيسي للدين يجب أن يدفع.

إذا كان هناك تأخير ، فسوف يتضمن إجراء إعادة الهيكلة الخطوات التالية:

1. تطبيق إعادة الهيكلة مبينا أسباب الصعوبات المالية التي واجهتها ؛
2. تحليل الطلب المقدم من قبل مؤسسة الائتمان ، وكذلك الأسباب المبينة فيه ؛
3. اتخاذ قرار بناءً على نتائج المراجعة ؛
4. يقدم البنك أنواعًا مختلفة من إعادة الهيكلة للمقترض لتخفيف العبء المالي. لهذا ، من الضروري أن يتأكد موظفو البنك من وجود أسباب موضوعية لتدهور الوضع المالي للمدين ؛
5. إرسال المدين إلى منظمة ائتمان مجموعة من الوثائق ، وهو أمر ضروري لعملية إعادة الهيكلة ؛
6. إعداد اتفاقية إعادة الهيكلة من قبل موظف في مؤسسة ائتمانية. تعكس هذه الاتفاقية شروط سداد الديون.
7. دراسة متأنية للعقد من قبل المقترض. فقط بعد إجراء فحص شامل يقوم بوضع توقيع عليه.

إذا كان المبادر بإجراء إعادة الهيكلة عبارة عن بنك ، حتى إذا كان هناك دين متأخر ، فإن للمدين الحق في الموافقة على الشروط المقترحة له أو رفضه.

لاتخاذ الخيار الصحيح ، يجب عليك حساب مبلغ المدفوعات الزائدة في حالة الموافقة على إعادة الهيكلة. أيضا من المهم التوضيح ما إذا كان سيتم تضمين العقوبة في المبلغ الإجمالي المستحق.

8. خاتمة + فيديو حول هذا الموضوع

يتم استخدام إعادة الهيكلة عندما يواجه المقترض صعوبات خطيرة تعوق جودة خدمة الديون. ومع ذلك ، قبل الموافقة على إجراء ما ، يجب عليك تحليل مدى فائدة ذلك.

يجب دراسة الموقف من وجهة نظر. من ناحية إعادة الهيكلة تساعد على مواجهة العبء المالي المفرط. من ناحية أخرى عند تمديد العقد ، يزداد مبلغ الدفع الزائد بشكل كبير.

من المهم مراعاة: في بعض الحالات ، إعادة الهيكلة هي القرار الصحيح الوحيد. وقالت انها سوف تساعد على تجنب الحكم. مع تنفيذ مثل هذا الإجراء في الوقت المناسب ، يسمح لك بالحفاظ على سجل ائتماني إيجابي.

ننصحك بمشاهدة مقطع فيديو حول سجل الائتمان - كيفية اكتشافه وما إذا كان يمكن إصلاحه:

وكذلك شريط فيديو حول ما يجب أن تعرفه عن إعادة هيكلة الائتمان:

هذا كل شيء معنا.

نتمنى لجميع القراء ريتش برو الازدهار المالي. إذا ، نتيجة لخدمة الديون ، أصبحت المدفوعات ساحقة ، هل يمكنك إدارة عملية إعادة الهيكلة وفقًا لأفضل الشروط!

إذا كان لا يزال لديك أسئلة أو تعليقات أو إضافات حول هذا الموضوع - اكتبها في التعليقات أدناه. لا تنسى أن تشارك في المادة الاجتماعية. شبكات مع أصدقائك. نراكم على صفحات مجلتنا على الإنترنت!

شاهد الفيديو: الإئتمان ندرس إعادة هيكلة التمويل العقاري ليتوافق مع سياسة السكنية (أبريل 2024).